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數字化助力銀行普惠金融

2019-09-27 13:19  本文來源:中國消費網 作者:聶國春

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  小微企業、農民、城鎮低收入人群等,向來是普惠金融政策重點關注對象。而這一群體由于收入來源不穩定、征信數據缺失等因素,仍然面臨融資難、融資貴、個人金融滲透率不高的困難。愛分析日前發布報告指出,銀行要突破普惠金融單客成本邊界,數字化是有效解決方案之一。

  普惠金融仍待提升

  近年來,"發展普惠金融"成為國家戰略,多部委相繼出臺相關政策,普惠金融業務考核要求也逐漸細化。在政策推動下,銀行業普惠金融業務取得長足進展。

  截至2018年末,普惠金融各類貸款余額均有所增長。相比于傳統的涉農和小微企業貸款業務,普惠型涉農貸款和普惠型小微企業貸款增速更大,分別為10.52%和21.79%。同時,有貸款余額戶數達1723萬,同比增長35.88%。

  盡管規模擴張迅速,不過愛分析調研發現,銀行普惠金融展業模式和服務能力仍有很大提升空間。

  以四大行中農工建為例,政策要求其發揮"頭雁"效應,單列普惠型小微金融信貸計劃,信貸總余額規模龐大,件均在幾十萬到百萬水平。而普惠金融客群主體,如小微企業、農戶、貧困人口等,資金需求遠低于這一數字。

  數字化助力普惠

  銀行如何才能有效達成普惠金融目標,并讓這一業務做到商業可持續呢?在愛分析研究員李喆看來,數字化是普惠金融業務可以依賴的武器之一。

  李喆表示,銀行數字化可以從兩個視角理解。從銀行視角出發,主要是業務流程的在線化和自動化,并實現業務的數據驅動。例如,零售信貸業務中,由于人臉識別、大數據風控、智能客服等應用成熟,第三方欺詐識別、個人信息核驗、外呼提醒和呼入咨詢等流程不再需要人工介入。其中小額個人消費貸授信、貸后管理等環節也可以基本做到數據驅動、機器智能決策,自動化率接近100%。

  從客戶視角出發,則包括金融服務獲取流程、應用場景在線化。例如,微眾銀行的微粒貸產品,基于白名單機制在微信生態內授信,無需客戶主動提交申請,支取過程與微信支付的龐大移動支付生態打通,調額基于機器自動化決策,使得全流程用戶體驗優于普通信用卡。

  根據愛分析的調研,個人金融業務方面,傳統商業銀行每客戶運營成本(含風險成本,下同)約為 440 元,相比之下,以微眾銀行為代表的民營銀行個人金融每客戶營業支出僅為73元;公司金融方面,傳統商業銀行每客戶運營成本約為3.6萬元,相比之下,網商銀行的每客戶運營成本僅為430元。

  兩大改變實現轉型

  據了解,數字化并非民營銀行專屬,傳統大行也在積極推行普惠金融業務數字化。那么,如何實現向數字銀行轉型呢?

  在愛分析看來,數字化要求銀行展業做到兩方面改變:客戶在線化和業務在線化,而后者又要求銀行挖掘數據價值,進行業務和IT架構迭代。

  客戶在線化是實現數字化的重要條件。“對于銀行,讓客戶通過移動APP、微信服務號等線上平臺辦理業務,僅僅是數字化的第一步;更重要的是,挖掘客戶全生命周期需求,通過更豐富、便捷的金融與非金融服務黏住客戶,從而降低獲客成本,提升單客生命周期價值。”李喆說,這也要求銀行與客戶有更多觸點,不僅限于金融業務場景,更要在普惠金融客戶社交、消費、經營等細分場景中有能力形成生態閉環,在全流程中給予客戶一致體驗。同時,銀行應更好發掘和應用內外部數據。

  而深入推進數字化,對銀行數據能力要求更高。因此,銀行架構要與數字化相適應,降低人力依賴。前臺,銀行一方面需要建立多渠道入口,另一方面要通過開放平臺有效與各類外部場景結合;后臺,原本獨立、復雜的業務線和業務部門,需要被復用程度高、業務響應速度快的業務中臺架構所取代;此外,為適應內外部場景的快速變化和海量數據的快速處理,銀行需要借力數據中臺。

  愛分析指出,普惠金融業務數字化,需要銀行IT架構從集中式走向分布式。在施行分布式架構的過程中,基礎設施云化是重要方向。利用大數據、云計算等逐漸成熟的技術力量,實現降本增效。

  “不過,數字化并不是萬能的。金融機構如何進行數字化轉型也要考慮實際業務發展情況。”李喆說,例如農村金融領域,當前信息化基礎設施差,相當時間內普惠型涉農貸款仍應當以人工流程、線下盡調的傳統模式為主,并不適合通過數字化強行進行改造。

責任編輯:王峰

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