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消費金融空間廣闊 應提前布局消保工作

2019-09-27 13:18  本文來源:中國消費網 作者:聶國春

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  消費金融市場作為零售金融市場的重要分支,當前正處在快速發展的階段,然而其面臨的風險和問題也不容小覷。在日前由鳳凰Wemoney主辦的2019零售金融科技峰會上,國家金融與發展實驗室副主任楊濤指出,消費金融面向零售端進行創新,會更加開放,不斷探索一些邊界。與B端用戶相比,C端用戶風險承受能力更低,更容易引起金融交易當中的糾紛,因此要提前布局消費者保護工作。

  “最好的時代”

  “目前,零售金融面臨最好的時代,也是最壞的時代。”百信銀行副首席戰略官陳龍強提出。

  陳龍強進一步解釋稱,最好的時代,是因為存在巨大的市場。過去銀行從事零售金融,風險偏好相對比較低,授信額度相對比較高,所以整體會比較“嫌貧愛富”,就留出一個結構性空白市場,即授信額度比較低、風險相對比較高的市場,這個人群可以稱之為普惠人群,這是一個巨大的機會。

  而在新網銀行首席運營官劉波看來,監管發放民營銀行牌照的初衷,就是要扮演好傳統金融補位與創新的角色。依托金融科技,新網銀行正在打造一家全在線、全實時、全客群開放的數字銀行。

  劉波指出,新網銀行主動放棄了營業網點、現金業務,也沒有客戶經理。主體人員基本是算法科學家+工程師,占員工總數70%。新網銀行提供的是碎片化、高可得的產品,基本上不需要客戶上門,不管是貸款、存款還有理財,全部在網上可以實現。

  國務院發展研究中心金融所銀行研究室副主任王剛認為,在多年的高速發展后,消費金融或者零售金融仍然有廣闊的發展空間,也仍然是政策鼓勵的方向。

  風險與挑戰并存

  陳龍強表示,現在銀行都是用線上化的方式從事零售,邊際成本在下降,而且會更加接近零和游戲。這樣,未來一定會進入一個白熱化的充分競爭市場,風險與挑戰并存。

  王剛指出,當下消費金融要高度關注宏觀和微觀兩個層面的風險,既包括審慎監管風險,也包括行為風險。在此基礎上守住風險底線,實現行穩致遠。

  “目前監管部門高度關注的是微觀審慎的風險,即消費貸款被挪用的問題。例如,有的銀行向等級較低的次級客戶發放貸款,導致近些年信用卡消費金融領域不良率快速攀升;有的消費信貸資金違規流入股市、樓市,直接削弱當前宏觀調控的政策效果。“王剛說,對此監管部門進一步重申了一系列的禁止性領域,嚴禁用于支付貸款購房首付款或償還首付款借貸;嚴禁流入股市、債市、金市、息市各類交易市場;嚴禁用于購買各類資產管理產品;嚴禁用于民間借貸、P2P網貸等。

  而從公司的角度來看,大數據治理風險相當重要。中銀消費金融有限公司副總經理章濤表示,在消費金融行業當中,數據驅動的核心一點是風險,對消費信貸而言,當前數據使用需要面臨三大挑戰,一是技術挑戰,包括需要解決數據承載平臺問題、算法問題、算力問題,二是數據治理的挑戰,三是合規性的挑戰。

  專家提出,目前已經進入一個依靠數據的時代,做零售金融需要充分考慮數據的應用和治理。不過,當前的主要難點在于,國內C端居民客戶的個人數據體系和個人征信體系“高速公路”的搭建與大家希望的理想狀態還有較大差距,合規安全、穩健開放的金融基礎設施需要進一步提升。因此,在公眾更加重視個人信息權利的時代,個人信息保護應當放在公司發展的戰略位置,提前布局消保工作。

責任編輯:王峰

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